著名电影《肖申克的救赎》中，服刑的银行家安迪，通过投资理财等多种方法，帮监狱长把收入的黑钱变成白的。为此，安迪为监狱长使用了虚构的身份。最终安迪花了19年时间逃脱监狱，而监狱长也因罪证暴露而畏罪自尽。

　　电影不同于事实，在上世纪40年代背景下的电影情节也和如今的情况大有出入。但有两点仍然是没有变化的：第一不管手段如何高明，洗钱是有风险的;第二，洗钱不再是“开洗衣店”就可以实现，各种渠道的“洗钱”越来越依赖于专业人士或者专业机构。

　　上周，一款叫“优汇通”的境外人民币汇款产品被央视指责涉嫌违规洗钱。虽然“优汇通”的合规性仍未得到权威定性，但新京报记者走访发现，资金转移境外市场需求很大，除了“优汇通”，正规银行的“内保外贷”和隐秘的地下钱庄、汇款公司也大行其道。

　　事实上，资金流出境外的渠道颇多，在“漏洞”层出不穷的同时，个人5万美元的换汇额度限制正面临实际情况的挑战。

　　移民“起步价”是换汇额度限制的8倍

　　从2011年起，中国人已成为美国第二大海外房地产买家。同时在加拿大多伦多、英国伦敦等海外置业热门城市中，境外买家中有20%-40%来自中国。

　　中国经济发展和人才流动的变动，使得国内大额汇款的需求日益增加。这些需求既包括正常的留学、移民、海外置业，也包括其他一些腐败或者灰色需求。

　　此前波士顿咨询的预测数据称，2011年个人可投资资产超过600万元的中国人拥有约33万亿元的资产，其中2.8万亿资产已经转至海外，约占当年GDP的3%。

　　海外媒体披露的数据则显示，从2011年起，中国人已成为美国第二大海外房地产买家。同时在加拿大多伦多、英国伦敦等海外置业热门城市中，境外买家中有20%—40%来自中国。

　　国内机构中国与全球化智库今年2月份发布的报告认为，由于教育、环境、高净值人群的财富配置等因素，中国的移民和资产向外转移的速度还将加快。

　　移民的资金门槛有多高?昨日，一位移民顾问对记者表示，投资移民美国至少需要合法收入50万美元(约合人民币310万元)且无犯罪记录，但该项目成功概率只有20%，且中国移民中介难以掌握投资资金的流向，风险较大。而欧洲移民普遍是买房即可，成功率较高，西班牙与葡萄牙规定所购房产不低于50万欧元(约合人民币422万元)，希腊、塞浦路斯是不低于30万欧元(约合人民币253万元)。移民澳洲则需要投资500万澳元(约合人民币2900万元)，同时，要求投资者为大股东或公司高管。

　　办理移民，少则250多万，多则2900多万元，是我国规定的个人换汇额度每年不超过5万美元(约合人民币31万元)的8倍-90倍。

　　在被问及如何将财产转移到国外时，移民顾问告诉记者，“这一点你放心，我们有专门的团队负责”。目前，该公司跟工商银行、招商银行、浦发银行、广发银行等多家银行有合作，很少跟中国银行合作，因为中国银行“优汇通”业务要求很多。

　　借用身份证最普遍

　　有需求，就有绕过管制的方法，这些方法大部分游离于现有规则之外。新兴的投资客和移民们，通过各种其他手段，将资金带出国内。

　　在正规的渠道中，银行为境内客户的一般国际汇款是先换成外汇，再用swift汇出。

　　对于投资客、移民人士，有时候甚至是留学费用，通过国际汇款无法满足大额境外资金的需求。

　　“优汇通”系人民币跨境转账试点项目，与普通的国际汇款最大的区别在于汇出的货币是人民币，优汇通是直接汇出人民币到境外分行之后，再由境外分行来换汇，因此不受5万美元的额度限制。

　　业内人士向记者建议，如果移民加拿大需要80万加元，建议多借几个朋友的身份证。除此之外，没有特别好的其他办法。

　　吴小姐今年9月即将赴美留学，其一年学费就需要8万美元。她已经接受了中介的建议，找到3个亲戚准备“蚂蚁搬家”。今年已经移民加拿大的丁先生也是借了6位亲戚的外汇额度，用一年的时间把钱倒腾出国的。“如果是自己去办的话就复杂一些，需要身份证，还需要代办证明和亲属关系证明，让亲戚帮忙跑一趟是最方便的。”丁先生说。

　　多借几张身份证是目前普遍的做法之一，在银行渠道，这种做法也容易操作。

　　银行“内保外贷”热销

　　银行会要求客户将人民币资金存入银行指定的境内账户作为保证金，再由其境外分行提供相应的外币信用贷款给客户。

　　但购房等大额投资，有时候可能需要数十个身份证，还有一些目的国对于非亲友账户的汇款征税。这就“换汇中介”和地下钱庄登场了。

　　一名中介解释说，“换汇中介”或者“地下钱庄”的操作方法有两种，一类是在境内外均有机构，其海外分支中存有资金，投资者把钱交给境内分支，境外分支就按约定汇率将钱付给投资者，这个过程中只进行信息流通，不产生实际的资金流动。

　　这种交易涉及跨境资产转移的路线和参与主体复杂，一般向外支付大量资金的人士和企业常用。

　　记者走访发现，不少银行一项“内保外贷”的业务正是这样的一种路径，对于有企业资源的人来说这种方式挪腾资金比较便捷。

　　首先银行会要求客户将人民币资金存入银行指定的境内账户作为保证金，再由其境外分行提供相应的外币信用贷款给客户。这种“内保外贷”的方式客户需要承担一笔外币贷款利息。由于人民币逐步升值，实际的贷款利息支出被抵消不少。

　　不过，由于信贷资源紧张，内保外贷业务出现井喷。2010年国家外汇管理局规定，“内保外贷”业务银行对外担保的融资额度不能超过银行本身净资产的50%。上述银行人士表示，中小股份制银行内保外贷额度常常处于用满状态，只能等待企业还贷才能腾出新额度。大型国有银行也经常十分紧张。

　　另一些中介则是从事“技术含量”稍低的地下钱庄，即在获得业务之后，这些中介组织大量个人化整为零的换汇，或者通过在澳门等地购物消费然后典当套现等方式洗钱，缺点则是运作的周期可能稍长。

　　5万美元限额是否过时?

　　业内人士认为，目前的5万美元额度限制，除了让普通人手续更繁琐之外，在反洗钱方面对那些有意进行非法资产转移的人并不能起到作用。

　　目前5万美元的个人换汇额度限制是2007年时定下的，5万美元的额度是从此前的2万美元调整而来，历经7年，这个限制是否应该根据形势而放宽?

　　2007年的时候，中国的外汇储备是1.5万亿美元左右，今年一季度，外储已经逼近4万亿美元。物是人非，随着中国居民海外投资、购物以及移民需求的快速增长，5万美元上限这个规定已经满足不了市场需求。

　　在2010年，市场就曾传言，境内个人的年度购汇额度将由现在的5万美元大幅提高至20万美元，但这只靴子一直未能落地。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，资本账户放开是大势所趋，包括企业账户和个人账户，未来5万美元的限制是否有必要存在和放宽也可讨论。

　　一位海外置业公司创始人指出，购房者完全可以通过中外合资公司的方式将钱送抵境外，此外，大部分海外购房者会选择地下钱庄。

　　相比于地下钱庄，商业银行开展此类业务，有利于将原来的地下交易阳光化。该人士也认为，目前的5万美元额度限制，除了让普通人手续更繁琐之外，在反洗钱方面对那些有意进行非法资产转移的人并不能起到作用。