每年缴纳1000元港币的保费，到期可获得约100万港币的人寿保额，高达50倍的保障杠杆吸引着大批内地人赴香港购买定期寿险。但定期寿险通常是消费型，不会返还保费，而且对于投保年龄有一定的限制，更是纯粹意义上的“身故保险”(基本只针对身故赔付)，很多投资者在感情上不太能接受。实际上，定期寿险的性价比很高，非常适合为家庭的经济支柱做保障。

　　中国基金报记者对香港大都会、忠利、宏利三家保险公司的定期寿险产品进行了对比，并和内地同类产品做比较，明明白白了解其中的门道。

　　50倍杠杠 超高性价比

　　什么是定期寿险?首先说说“定期”这个概念，“定期”是相对于“终身”而言，是对保障期限进行的区分。从保障范围上看，定期寿险是纯粹意义上的死亡保险—没有任何储蓄及投资成份，只对生存进行保障。

　　正是由于定期寿险不含储蓄元素，保险公司仅承担风险责任且设有确定的期限，所以在保费相同的情况下，定期寿险的保额要远远高于其他类型的寿险，投资者可以选择保险期限的长短，期限从1年期到5年、10年、20年，甚至30年。不过，如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。市场上也有少数“返还型定期寿险”，但是杠杆比例就要低很多。

　　中国基金报记者以30岁女性为例，详细对比了香港忠利、宏利、大都会三家公司的定期寿险。

　　香港忠利公司的定期寿险可选保障年期为10年、20年，保障年龄至80岁。30岁女性在30~50岁期间，如保额为17万美元，每年需缴保费142.8美元，在50~69岁期间，保费增加到每年632.4美元，70~80岁期间，保费进一步增加至每年3848.8美元。

　　香港宏利定期寿险可选保障年期为10年、20年，最高保障年龄至75岁。30岁女性在30~50岁期间，如保额为17万美元，每年缴纳的费用是203.5美元。20年之后，即50~59岁期间，每年保费增至719美元，60~69岁期间每年保费为1528美元，70~75岁期间每年保费则为3136美元。

　　香港大都会人寿定期寿险可选保障年期为25年，最高可保障至85岁。对于30岁的女性而言，在30~55岁期间每年保费1533元港币，可实现100万港币的身故保障。

　　根据以上数据，记者对三家公司定期寿险产品在相同时间内的保障杠杆进行了计算。30~50岁期间，香港忠利人寿保障杠杆为59倍，宏利为41倍，大都会人寿的保障杠杆为32倍。

　　内地同类产品费用较高

　　记者对比香港忠利人寿和内地某大型保险公司的定期寿险后发现，相比起香港的定期寿险，内地定期寿险的费用要高很多。

　　记者采访了一位从忠利人寿购买了定期寿险产品的李小姐，据介绍，今年33岁的李小姐在忠利人寿投保了18万美元(约合112万人民币)的定期寿险，保障期限20年，每年需缴纳保费183美元(约合1100元人民币)，缴费期为20年。这也就意味着，李小姐在这20年内共缴纳保费22000元，保额为112万元。

　　但是同样是缴纳约1000元人民币，李小姐在内地某大型保险公司也购买了一份定期寿险，仅能实现50万人民币的保额，差异巨大。因此，李小姐退掉了保内地保险公司的保险，转而购买香港忠利的定期寿险。

　　此外，值得注意的是，通常这类定期寿险因为杠杆率较高，有些保险公司只能以附加险的形式购买，比如内地某公司保单计划书上显示，投保定期寿险需要购买一份终身寿险作为主险，这样就会造成更多的支出。实际上，这一情况在内地和香港的保险公司都存在，普通投资者最好是选择定期寿险单独销售的公司购买。

　　另外需要提醒投资者的是，纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付可以免缴所得税和遗产税，因此香港很多保险公司并不为内地居民提供这一服务，比如保诚仅面向持有香港身份证的投资者提供定期寿险服务，有些公司则针对内地购买人设置了一些费用上的差异，投资者最好在投保前进行对比。

　　选择定期寿险三要点

　　香港定期寿险具有明显优势，但是普通投资者选择起来也有一些地方需要注意。

　　第一，究竟这类保险适合哪一类人?其实定期寿险比较适合那些事业刚刚起步的年轻人或者家庭支出压力较大，如背负较多房贷、车贷的人群。因为消费型定期寿险可以让投资者在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。特别是对于有较多房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多即可。如果保障需求是临时性的，也是定期寿险比较合适。

　　“虽然定期寿险性价比低的是前20年或者25年，但这也往往是一个家庭经济支柱收入的黄金时期，用较低的保费撬动较高的保额，给家庭带来保障。因此，并不建议在20年之后一定要续保，因为投保人50岁之后发生意外，对家庭的影响已经比较小，最好按照自己需求进行选择。”一位保险经纪表示。

　　第二，普通人怎么买比较好?启元财富分析师程满清建议，定期寿险保费便宜、保额高，但不能进行针对性的保障，相比起来，重大疾病保险的必要性更强，定期寿险更适合做一个补充保险。最经济的办法是，选择一款身故保额较少、重疾保额较高的重大疾病险，再搭配一个杠杆高的定期寿险。

　　第三，购买定期寿险时要注意可续保和可转换条款。“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;“可转换”的投保人在行使转换权时，投保人不必提供被保险人的可保证明。这两条规定是为了满足投保人更高的保障需求而设计的。投资者一定要注意这些条款再进行选择。

　　此外，定期寿险每年还可以通过信用卡付款，比其他类型保险方便。